家族财富保卫战：存单与港险大对决，谁是赢家？

世界上没有哪个国家的家长比中国的家长更在乎孩子，自己节衣缩食拼死拼活，也要给孩子尽可能好的生活条件、好的教育，临老还要想着给孩子留下存折和房子。

然而这些，真的是留给孩子最好的财富吗？

比如一栋1000万别墅，假如每年物业费10万，房产税10万（您能确保您的子女每年有交的上这20万的能力吗？），还有资金机会成本30万，一年成本就是50万，持有20年就是损失1000万。

如果未来房子不再升值，持有时间越长、损失就越大，最后可能就是负值了！

现金、股票、房产，因为存在很大不确定性，可能随时被带走，只有那些带不走的，才是留给孩子真正的财富！

保险才是永远的财富

全世界的律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最该重视的就是人寿保险。保险四大功能：保障、保证、保全、保持，是其他金融产品无法替代的。

现在越来越多人主动买保险，想要留富给后代，一怕他们不够吃，又怕他们坐吃山空，最怕的还是到头来自己财产被外人分走。

财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响。而保险就能很好解决这些问题。

为人父母，谁不爱自己孩子？谁不想把自己打拼下来的财富传给他们？但做法不同，结果真的大不相同。

通过购买保险，资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养下一代独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活！

一张保单三代受益说的就是这个道理。您买了保险之后，就好比种了棵树，您终身乃至子孙后代都可在此乘凉！

中国有句老话，三代难以富贵。财富积聚越多，人们对家庭财务风险的规避和长期财富规划的需求就越发迫切。他们首要的不是追求回报率，而是确保人身和资金的安全，以此来摆脱“富不过三代”的困境。

想要顺利传承父辈辛苦打拼下来的财富，我们需要思考以下几个问题：

孩子能否复制父母的创富技能？

如何避免孩子因过早拥有巨额财富而败家？

怎样在给孩子钱的同时，保持控制权？

如何让专属孩子的钱，不因婚姻变化而减少一半？

如何确保孩子及其下一代未来基本富裕的生活？

这五个问题都没有确定的答案，就像我们常说的，意外和明天哪个先来，谁也无法预料。

对于未来和下一代的事情，没有人能够说得清楚。无数的案例告诉我们，如果没有科学的财务规划，今天可能你是最富有的，明天你或你的下一代可能就是最贫穷的。

用案例说话

富二代4年败掉家族40年产业：

罗某用了40年的时间，将一家乡镇企业发展成为上市公司，但他的儿子只用了不到4年的时间，就将家族公司的控制权拱手让人，甚至“裸退”。

4年时间，一个上市公司就这样败掉了，从此这家公司不再姓“罗”。

在未来十年，家族企业传承将迎来高峰，到时候会出现多少个败家子呢？

这种情况并非个例，前辈们经过几十年的努力，积累了大量的财富，他们的资产传承首选自然是子女。

然而，对于这些含着金钥匙长大的人来说，他们没有经历过积累财富的艰辛，突然获得大量财富，在使用方式上也没有借鉴的经验。别说复制前辈的创富技能了，能保住前辈留下的财富就已经很不错了。

遗产继承，难！小周的父亲遭遇车祸不幸离世，没来得及留下只言片语。后来，小周在整理父亲的遗物时，发现了一张存有3000万的银行卡。小周前往银行，想要取出这笔存款，却被告知需要证明他与父亲的亲子关系！

不仅如此，他还需要开具7项证明，具体为：继承人的死亡证明、祖父祖母的死亡证明、父母的离婚材料、父亲的未婚证明、银行存单的原件及复印件、父亲和小周的户口簿、小周的出生证明。

由于小周还有个哥哥，父母离婚后，哥哥跟了妈妈，小周则跟着爸爸。

所以，小周必须提供他是唯一有权继承父亲遗产的证明，但小周的妈妈已经改嫁并带着哥哥移居国外了。

于是，小周跑了好几个部门，结果还是无法证明自己是唯一有资格继承父亲遗产的人，这件事就这样拖了3年。

银行的工作人员解释说，经常有人来取去世家属的存款，如果没有法律效力的证明，银行是不能轻易给客户取钱的。因此，只有证明自己有资格继承这笔存款，银行才会让他取出。

即便小周能取出这3000万元，这笔钱也不一定完全属于他。

根据《民法典》第一千一百二十七条规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序是配偶、子女、父母。其中，子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女；父母包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。

这样一来，3000万就会被瓜分，想给的人未必能如愿以偿，而且财富的凝聚力较差，无法发挥最大价值。

独生子女不一定能全额继承房产，还有一个典型案例：小丽的父母在去世前没有处理房产，当她去办理过户时，才发现房产并不完全属于她，还需要与大伯和姑姑分割房产。

小丽是父母的独生女，父母生前在杭州留下了一套127平方米的房子。房产原本登记在父亲名下，父亲去世时没有将房产过户给小丽，现在母亲也去世了，小丽想把房子过户到自己名下，然后把自己和女儿的户口迁到房子里。

然而，小丽拿着房产证和父母的死亡证明去房管局办理过户时，却被拒绝了。因为根据法律规定，父亲去世时，奶奶还在世，她有权继承儿子的部分遗产；奶奶去世后，大伯的儿子、二伯夫妇和姑姑夫妇等都有继承权，这使得小丽无法全额继承父母的房产。

按照法定继承顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女和父母。这意味着，在祖孙三代关系中，如果父辈早逝且没有立下遗嘱，祖辈也没有放弃继承权，那么原属于父辈的财产（如房产）需要平均分配给祖辈和孙辈。

天价嫁妆消失无踪：小明和小红都是富二代，两人恋爱后很快结婚。男方的父亲赠送了一家A公司，女方的父母陪嫁了5000万的嫁妆，包括别墅、跑车和几百万的存款。

两人结婚后，好景不长，小明的A公司准备上市，资金短缺。小明申请银行贷款时，请求小红用别墅作抵押担保。后来由于经营不善，资金亏损，他又向小红借钱，小红心软，把自己的存款给了小明。

此后，小明仍然不努力工作，迷恋桑了赌博，为此借了巨额高利贷，最终负债累累，被判刑入狱。

这时，小红再也无法忍受小明的各种恶习，他工作不积极，甚至违法犯罪，于是提出了离婚。

但是，离婚后，小明的外债，小红仍然无法摆脱，还得替他还债。小红真是懊悔不已，但也无可奈何。

父母对子女的爱和责任应该是，无论父母是否在世，只要子女还在，就能让他们一生幸福并有保障。

如果父母在孩子结婚前，给孩子买一份大额的年金险，孩子每年就能有几百万、上千万甚至上亿的收益。
这些钱是专属于孩子个人的财富，无论孩子的婚姻或财务出现什么问题，都能让孩子衣食无忧，确保孩子每年都有钱花。这样，父母才会真正安心、放心，让孩子在财富上有安全感，每年都有钱可用。

52岁男士，为1岁的孩子投保10万美元的保单，5年，合计缴费50万。

保单年度第8年，男主60岁，账户里有50万美金；

保单年度第10年，男主62岁，孩子10岁，账户里有56.9万；

保单年度第18年，男主68岁，孩子18岁，账户里有101.8万美金。

因为有9种货币可以兑换，包括人民币和美元，男孩已经16岁了，如果考虑留学，任何主流国家自由选择，直接从保单里兑换货币。

如果到时候家里经济比较宽裕，这笔钱就是最后的护城河，没必要动。

一方面是因为孩子还小，另一方面是复利的威力才刚刚显露头角；

保单年度第28年，男主78岁，男孩28岁，账户里有205.2美金，

可能男孩已经有了稳定的家庭，或者准备创业，又或者准备新生命的降生。

205美金，折合人民币1500万人民币；

爷爷给他准备的礼物，第三代孩子出生至少就是千万富翁了！

而保单50年，现金价值已经达到900万美元！

都说李嘉诚的每一个孙子出生就至少有一个亿，并不是给了一个亿的现金，其实是传承下来的保单！

香港保单是可以变更被保险人的，同时还可以拆分，几个孩子拆分成几份，每个孩子拿自己那份就好了，爷爷辈的提前都已经安排好了！

举例：35岁企业家Mike，投保了一份20万美元保单。为将财富传承及更好地规划自己的退休生活，Mike将保单分拆成多份，将保单馈赠挚爱，世代相传。

1份将受保人换成儿子，传承家族财富；

1份送给女儿当作新婚礼物；

剩下1份支持自己未来退休生活，养老传承两不误。

这种分割保单的方法增加了传承计划的灵活性和个性化，使家庭能够更精确地根据其财务目标和家庭成员的需求进行财富分配。

财富管理是一项系统而复杂的工程，无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值做强有力的保障。

希望大家都能通过理性的思考，专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

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