内地降息猛烈，香港利率太香，预缴锁定高息！冲呀！

近期，从银行存款到保险预定收益，内地降息消息铺天盖地。其中，保险预定收益降低的主要原因是在降低保险公司负债端成本，缓解行业所面临的利差损风险。

从银行及国债近年来的表现来分析，就可以发现，内地保险利率下行都是有迹可循的。

从去年开始，银行存款利息就接连降息，甚至进入了1%的低利率时代。而据数据显示，2022年至今，3年期及5年期的国债利率也是一降再降！前段时间10年期国债甚至跌破2.3%，创历史新低！

总的来说，目前整个社会投资的无风险回报水平，已经到了历史最低点。

所以，市面上其他相同安全级别的定存、储蓄险收益也必然会持续下降。

另外，产品成本高，也是保司亏空严重的一大原因。

内地保险产品的设计是即使利率降低，原购买的产品利率不可以降低。这就导致保司在利率下行的市场环境下，保司投资收益率低，利差损风险越来越大！而这也是为什么监管部门现在提出要实施“报行合一”的原因！

当然，降息，我们的第一反应是存款的利息少了，很大一部分朋友低估了利率下行的影响，以养老为例：如果想每年6万补充养老，那么在利率持续下行的环境下，需要储蓄多少钱？

从上图可以看到，每年6万的养老金，不同利率下，所需要的钱不一样。6%以上的储蓄险，越早准备会越轻松，6%就是需要100万就可以了，不仅能长期获得高预期利率，还可以复利+终身领取，这也是为什么很多人赴港投保的原因。

无独有偶，市场还有很多声音在预期美联储将持续降息。

荷兰国际集团（INGEconomics）去年发布的一份报告中称：美国经济显现出明显减速迹象，这意味着美联储将在2024年至少降息6次。

目前，期货市场暗示，美联储2024年将降息125个基点。

INGEconomics首席国际经济学家JamesKnightley看来，通胀放缓、就业市场降温以及消费者支出前景恶化，意味着美联储将需要比市场预期更大幅度地降息。他预计，美联储将于2024年第二季度开始降息，2024年共降息六次，每次25个基点，共计150个基点。而2025年将至少有四次幅度为25个基点的降息。

作为华尔街最大胆的投行，瑞银预计，随着美联储转向“全面宽松”模式，到2024年年底可能会降息至少275个基点。

而在这个全面降息的时代，得益于美元及海外市场资产表现积极，香港有些保险公司仍在上调预期收益。

那么，站在这个时间节点的我们最应该做的是什么呢？

站在利率高地，锁定它！

如何有效地锁定美元高收益？

预缴香港保险是一个不错的选择。

目前，香港保险保证预缴利率普遍在4.3%—6%左右，选择五年缴的分红险，至少可以锁定4-5年的高利率，即便美联储降息，预缴保证的利率也不会受到任何影响。

1、首年直接少交保费

这种方式是投保时一次性扣除预缴收益，直接冲抵保费，相当于提前预支利息。

2、先交保费，后面再给利息。

这种方式是所有保费正常缴纳，第四年末再返还利息，这部分可以提取。

考虑时间价值，第一种方式对投保人来说比较友好。提前给收益就意味着优惠实际上比列明的预缴优惠利率更多一些。

提前锁定一个5%、6%的确定利率在这个处处“暴雷”、“跑路”的年代是“真香”呀。

当然，大部分人选择赴港投保香港保险，除了锁定高利率外，还有以下原因：

在同等风险级别的理财产品里，香港储蓄险的收益性和安全性算得上是佼佼者。

资产收益是否必须随之社会利率调整而下降，我们可以做出自己的正确判断，而不是等到一切都来不及的时候。

财富管理是一项系统而复杂的工程，无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值做强有力的保障。

希望大家都能通过理性的思考，专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

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