港险虽好可不要盲投哦！投保前必做的4项准备工作

本期内容，Joey将为大家重点分享4个关键点，以便保单持有人对保险条款和相关程序有更深入的理解，从而确保在需要时能够顺利处理理赔。

1、人寿保险的受益人指定

在购买人寿保险时，提供明确的受益人信息是很重要的。未指明受益人的死亡索赔程序可能变得相当复杂。理赔时，索赔人需要迅速向保险公司提交死亡索赔申请、死亡证明、保单正本、被保险人和受益人/受托人/遗产执行人的身份证明文件。如果受益人来自中国大陆，则需要一个漫长而繁琐的继承处理过程。为简化理赔流程，建议在投保时填写受益人信息，确保保险金能直接按比例分配给受益人，避免不必要的麻烦。

2、指定第二成人保单持有人

提到第二保单持有人，就不得不说明一种极其普遍的情况，就是父母为未成年的孩子购买香港保险。在这种情况下，大家一定要注意做好指定第二持有人的安排，不然这将为该保单埋下地雷，致使陷入到繁琐的后续更改，甚至失去投保原有的意义。

香港保险公司一般允许保单的第二持有人，又称保单储备持有人，就被保险人为未成年人（18岁以下）的香港保单设立第二持有人(部分保险公司称之为后备持有人）。为简化后续可能发生的保单持有人转换流程，建议在投保时选择填写第二持有人信息。这样，当原投保人死亡时，第二个投保人将自动成为新的投保人，而不需要复杂的转换程序。确保在投保单时选择第二个保单持有人选项，以避免日后出现不必要的麻烦。

值得注意的是，保险公司通常会限制第二持有人的范围，例如要求第二持有人必须是被保险人的父母或保单持有人的直系亲属（配偶/父母/子女/兄弟姐妹），并且只能指定一名第二持有人。

根据香港法律，如果儿童保单没有指定第二持有人（保单持有人），而该持有人（保单持有人）在儿童年满18岁前去世，则该保单的保单权益将由投保人的遗产继承人（通常是子女、配偶和父母）继承。这将涉及到继承和遗产分配的问题，因此以下两点问题是不可避免的。

问题1：当有多个继承人时，谁将继承保单？

答：通常最好建议孩子在世的父亲或母亲接管这项政策，因为孩子是最接近父母的。经其他遗产继承人同意，需要以书面形式放弃本保单权益的，必须将书面放弃文件送交公证处公证。然后，孩子的在世父亲或母亲可以携带其他继承人的已公证的保单权利放弃证明到香港，以更改保单所有人。这是最理想的情况！

问题2：如果保单存在继承权争议怎么办?

答：目前，处理继承的主要方式有遗嘱继承、法院判决（适用于继承人不能达成协议的情况）和民事调解。需要注意的是，具有现金价值的保单属于证券和资产，如作为遗产继承，便需要遵循如同继承房地产一样繁琐的法律程序了。

如果投保人的继承人对保单的权益分配存在争议，则保单除了付款之外，不能改变投保人，也不能对保单进行任何操作，包括索赔。如果继承人们不能就权益分配达成一致，很可能没有人会为这张保单买单，最终导致保单终止而失效。此外，如果在继承人未能达成协议的情况下，也不能向保险公司要求退还保单现金价值。

3、完整的健康状况告知

香港保险公司要求客户在购买保险时如实披露所有可能影响承保的健康状况。客户经常发现很难确定哪些健康状况会影响承保，因此需要保险顾问的专业指导。

例如，在体检期间发现的健康问题，如甲状腺结节，如果不如实报告，可能导致索赔被拒绝。健康通知的正确姿态是如实回答保险单上的问题，并考虑其他方面的信息，如是否住过医院，是否做过手术，体检时是否发现任何异常指标。在购买香港保险时，必须申报所有记录的健康状况，以确保日后顺利处理理赔。

4、开设香港银行户口

为方便续保保费、申索、提款及派发股息，建议投保人在香港开设银行户口。无论采用何种支付方式，在内地直接实现香港保险理赔都可能面临困难。在拥有香港银行账户后，支票可在存入账户后一至两个工作日内迅速兑现。同时，申索或退保款项也可直接汇入香港户口，以避免被拒的风险。

在香港开设银行户口，是确保索偿和退保款项能迅速兑现的关键一步，保单持有人在决定购买香港保险时，必须考虑这一点。

此外，还有一点需要重点提醒的是，因为保险都是年缴形式，所以很多朋友的香港银行户口一年也就登录个一次两次，在需要登录的时候往往会发现账户已被冻结或者被休眠处理，这时候就需要联系香港银行进行再次激活，这样就增添了麻烦。所以，建议大家要定期做好香港银行户口的维护，以下几点建议供参考。

（1）保持账户活跃

建议三四个月内有一笔交易，以维持账户的活跃状态。这是因为银行需要保持账户的整洁和秩序，确保账户不被滥用浪费资源。实在不行，可以把储蓄账户转一点到支票账户。

（2）避免与高风险地区有资金往来

香港是一个国际金融中心，吸引了来自世界各地的企业和个人。然而，一些地区被认为是高风险地区，银行可能会对这些地区的交易进行额外的审核和调查。因此，建议避免与这些地区有资金往来，如果必须这样做，则需要保留好交易的合同、运输单据等，以便银行进行调查。

（3）大量现金存入与整存整取

账户出现整存整取，即存入一笔钱后立即全部转出，这种状况不符合生意模式。另外大量存入现金的情况，也可能引起银行的注意。

（4）避免代收代付和个人往来

很多人还是用国内的情况来操作香港银行账户，帮朋友代收代付和与个人交易。代收代付就与整存整取类似的流水情况，另外会出现跨行业。如果是通过代收代付公司也有可能会黑名单关联。与个人帐户交易，其实就不大符合外贸公司的情况，也可能会出现税务问题。建议不要将账户用于其他人的代收代付，以免因此造成不必要的麻烦。

（5）有效的联系方式

银行通常会使用电子邮件联系，因此必须确保留下有效的邮箱和电话。建议至少保持两个月开一次邮箱，以确保与银行的联系畅通无阻。如出现状况也会邮件联系。

总体而言，购买香港保险是一个明智的选择，但购买时要注意以上四个要点，以确保顺利理赔，避免不必要的麻烦。每一个细节都足以影响最终的理赔过程，所以请做好充分准备，并在投保前咨询专业保险顾问的意见。保险是为了未来的安全与保障，谨慎购买保险是每个投保人的责任。

希望大家都能通过理性的思考，专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

大家在产品挑选、港险投保、开户缴费或出险理赔上有任何问题，都欢迎添加HDO1045进行咨询。

我们有专业团队和您做具体沟通，可以为您量身定制保险计划书，全程协助您完成投保缴费，帮助您更好管理自己的保单。